當(dāng)前，數(shù)字化浪潮方興未艾，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為代表的金融科技創(chuàng)新助推金融業(yè)變革升級(jí)，迸發(fā)出無限生機(jī)活力。同時(shí)，針對(duì)金融產(chǎn)品的詐騙手段也不斷“變異”，如何在數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)范的前提下打擊金融詐騙？如何在確保數(shù)據(jù)安全的同時(shí)發(fā)力金融科技創(chuàng)新？
4月21日，2021首屆數(shù)字金融反詐峰會(huì)在清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院隆重舉行， 此次峰會(huì)由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)金融研究中心、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融工作委員會(huì)、金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、新網(wǎng)銀行攜手主辦。來自國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域的頂尖風(fēng)險(xiǎn)專家、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者匯聚一堂，圍繞著 “數(shù)字金融反詐”“金融數(shù)據(jù)安全共享”“金融業(yè)務(wù)線上化風(fēng)控”等主題展開了熱烈討論。
關(guān)于開展金融犯罪打擊處理工作，中央已出臺(tái)了各項(xiàng)政策，并取得了初步成效。本次峰會(huì)響應(yīng)中央號(hào)召，是聯(lián)合業(yè)界和學(xué)界的專家自發(fā)組織的一次討論，旨在共同探討金融欺詐的破局之道，為金融市場(chǎng)生態(tài)進(jìn)入良性發(fā)展的軌道獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。
金融反詐需聚合各行業(yè)力量
清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系主任、清華經(jīng)管中國(guó)研究中心主任何平表示，近幾年，數(shù)字技術(shù)與金融的融合正在成為一種不可逆的潮流，新模式新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。然而，“有光的地方總有影子”，伴隨數(shù)字金融發(fā)展、升級(jí)，各種新型金融欺詐手段層出不窮，這不僅不利于數(shù)字金融行業(yè)的良性發(fā)展，也對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了諸多負(fù)面影響。
一面是打擊金融詐騙的迫在眉睫，一面是數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)范的日趨嚴(yán)謹(jǐn)，以合規(guī)數(shù)據(jù)為矛，攻金融詐騙之盾，是擺在金融機(jī)構(gòu)面前的一道“必答題”。對(duì)此，公安部打電詐專家、公安部特聘刑偵信息化專家、國(guó)家反詐中心斷資金專班負(fù)責(zé)人楊琛從事前、事中和事后角度，為金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控出謀劃策：事先源頭管控，對(duì)于客戶相關(guān)身份識(shí)別應(yīng)落實(shí)到實(shí)處，事中建立一套針對(duì)新型犯罪的風(fēng)控模型，事后健全責(zé)任追究機(jī)制，真正起到“懲前毖后、治病救人”的目的。
數(shù)字金融論壇主席、亞洲金融合作協(xié)會(huì)創(chuàng)始秘書長(zhǎng)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)原專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平指出，“如果說金融的故事就是一部技術(shù)的故事，那么反欺詐一直是這部技術(shù)故事的重要組成部分。數(shù)字金融當(dāng)然必須包含反欺詐的技術(shù)，而且必須不斷破解‘道高一尺魔高一丈’的魔咒。破解方案是一浩繁系統(tǒng)工程，就技術(shù)而言，須包含相關(guān)金融交易信息的標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化、線上化、征信化、區(qū)鏈化、共享化與智能化?！?/span>
工信部互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室主任、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融工作委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震介紹了團(tuán)隊(duì)在金融反詐和金融風(fēng)控方面的探索，闡述了基于大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)控技術(shù)和反詐技術(shù)的相關(guān)研究。目前，研究工作正積極開展中，后續(xù)相應(yīng)的配套工作仍將持續(xù)進(jìn)行。
新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)、首席風(fēng)險(xiǎn)官徐志華從業(yè)務(wù)實(shí)踐角度，分享了新網(wǎng)銀行在數(shù)字信貸發(fā)展過程中遇到的一些真實(shí)詐騙案例，細(xì)致講解新網(wǎng)銀行的技術(shù)解決之道。為了保護(hù)客戶的賬號(hào)安全，新網(wǎng)銀行在前端使用了高安全性的活體檢測(cè)技術(shù)，在后端對(duì)影像做多重分析和校驗(yàn)，基于循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的算法所構(gòu)建的人工智能去識(shí)別每一筆放款是否處在電信詐騙狀態(tài)，進(jìn)而采取相應(yīng)舉措?！皼]有技術(shù)解決不了的問題，只有當(dāng)前的技術(shù)不能解決的難題?！毙熘救A認(rèn)為，未來需要聚合全行業(yè)的力量，運(yùn)用更多的技術(shù)，共同處理金融反詐問題。
為解決以上行業(yè)痛點(diǎn)問題，新網(wǎng)銀行牽手銀聯(lián)數(shù)據(jù)共同提出了實(shí)時(shí)多頭聯(lián)盟方案。該聯(lián)盟旨在聯(lián)合同業(yè)機(jī)構(gòu)，共建共享一個(gè)安全合規(guī)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的實(shí)時(shí)多頭平臺(tái)：通過多方安全計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶隱私數(shù)據(jù)不出庫(kù)的情況下共債信息的安全共享，著力為金融詐騙問題提供新方案。
實(shí)時(shí)多頭平臺(tái)是在監(jiān)管指導(dǎo)下的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用項(xiàng)目，于2020年11月6日正式上線。平臺(tái)推出后，已先后榮獲了“2020年度金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”和“2020年度隱私計(jì)算優(yōu)秀案例”。目前使用該平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)超100家，洽談中的機(jī)構(gòu)超30家，平臺(tái)日均計(jì)算次數(shù)超60萬(wàn)次，平臺(tái)日均密鑰生成個(gè)數(shù)超10萬(wàn)個(gè)。
銀聯(lián)數(shù)據(jù)副總裁洪宇高表示，銀聯(lián)數(shù)據(jù)深耕信用卡發(fā)卡外包市場(chǎng)18年，深刻理解金融行業(yè)對(duì)于在依法合規(guī)、保障信息安全的前提下，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享的迫切需求。去年11月，銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、咨詢公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)等202家產(chǎn)業(yè)各方，共同發(fā)起成立了“金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟”。為服務(wù)眾多成員單位信息共享、風(fēng)險(xiǎn)控制的需求，銀聯(lián)數(shù)據(jù)攜手聯(lián)盟成員單位新網(wǎng)銀行、建信金科、榮數(shù)信息分別探索建設(shè)了以防范客戶實(shí)時(shí)多頭借貸為目標(biāo)的實(shí)時(shí)多頭共享平臺(tái)，以黑名單為對(duì)象的信盟鏈，及以不良資產(chǎn)處置為目標(biāo)的催收平臺(tái)，積極推動(dòng)建立跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。
光大銀行信息科技部數(shù)據(jù)分析與服務(wù)處副處長(zhǎng)王瑜分享了光大銀行在大數(shù)據(jù)實(shí)踐創(chuàng)新方面的一些進(jìn)展和思考，回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，守住科技和安全運(yùn)營(yíng)的底線，在遵守國(guó)家法律法規(guī)的前提下，不斷修煉內(nèi)功，緊跟業(yè)務(wù)技術(shù)發(fā)展的潮流。
從技術(shù)層面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享的守正創(chuàng)新
新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)、首席信息官李秀生表示，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的線上化程度增長(zhǎng)迅猛，去年疫情進(jìn)一步推動(dòng)了商業(yè)銀行無紙化進(jìn)程。其中，為客戶提供無接觸式服務(wù)，更多依靠的是金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力。而隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)與用戶數(shù)據(jù)緊密相連，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)已經(jīng)成為金融科技創(chuàng)新過程中不可回避的問題，《中華人民共和國(guó)民法典》更是將隱私權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)提到了前所未有的高度。打擊互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐，還要注意是否會(huì)過度采集消費(fèi)者數(shù)據(jù)、濫用消費(fèi)者數(shù)據(jù)、出現(xiàn)數(shù)據(jù)非法共享等情況，在這些新形勢(shì)下，如何實(shí)現(xiàn)安全、合規(guī)、有效的共享，成為與會(huì)嘉賓熱烈討論的焦點(diǎn)問題。
民生銀行直銷銀行事業(yè)部副總經(jīng)理賈鳳軍表示，在當(dāng)前形勢(shì)下，商業(yè)銀行亟需提升自身在大數(shù)據(jù)方面的科技能力，做好聯(lián)防聯(lián)控，進(jìn)一步共享技術(shù)、數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供更為全面的金融服務(wù)。
南京銀行數(shù)字普惠總經(jīng)理朱正祥從實(shí)操層面，闡述如何系統(tǒng)性整合多方安全計(jì)算技術(shù)到數(shù)字金融風(fēng)控體系化建設(shè)中，他也提出若干關(guān)于聯(lián)盟學(xué)習(xí)和多方安全計(jì)算弱化的問題供與會(huì)嘉賓深入探討。
對(duì)于金融場(chǎng)景下的數(shù)據(jù)安全共享，上海銀行零售業(yè)務(wù)事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人劉麗玥總結(jié)了四個(gè)方面的原則，包括合法合規(guī)尊重隱私、分類施策分級(jí)管理、可用不可見和最小化原則，做到全鏈路完整管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享。
新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)、首席風(fēng)險(xiǎn)官徐志華現(xiàn)場(chǎng)為大家形象化演示了多方安全計(jì)算原理，生動(dòng)有趣的案例使得深?yuàn)W原理變得淺顯易懂。新網(wǎng)銀行和銀聯(lián)數(shù)據(jù)發(fā)布的“實(shí)時(shí)多頭”共享平臺(tái)主要是基于多方安全計(jì)算原理，通過秘密共享和隱匿查詢等方法，在解決數(shù)據(jù)安全問題的同時(shí)，讓平臺(tái)成員實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)互通，給多頭借貸裝上一個(gè)“追蹤器”。目前新網(wǎng)銀行和銀聯(lián)數(shù)據(jù)已經(jīng)完成了前期系統(tǒng)架構(gòu)，已經(jīng)有部分金融機(jī)構(gòu)參與并開始了“內(nèi)測(cè)”，未來隨著平臺(tái)成員的增加，將讓更多的金融機(jī)構(gòu)受惠，解決多頭借貸等行業(yè)共同難題。
金融業(yè)務(wù)線上化對(duì)金融風(fēng)控提出新要求
如今金融作業(yè)模式從線下到線上，審批周期從長(zhǎng)周期到秒批秒貸，審批方式從人工審批到大數(shù)據(jù)風(fēng)控，整個(gè)金融風(fēng)控的邏輯必然需要同這些變化相適配。
針對(duì)汽車金融領(lǐng)域，廣汽匯理CRO曾朝希分享了從傳統(tǒng)的線下模式轉(zhuǎn)移到線上開展后經(jīng)歷的種種變化，“在去年疫情發(fā)生之后，線上化趨勢(shì)是更加明顯”，他表示，防范汽車金融領(lǐng)域的欺詐現(xiàn)象，一方面要依托司法的力量，對(duì)欺詐鏈條的末端嚴(yán)厲打擊，另一方面要從源頭上，通過新技術(shù)的運(yùn)用切斷欺詐鏈條，輔以數(shù)據(jù)有效合規(guī)共享。
在秒批秒貸過程中，申請(qǐng)時(shí)間縮短也給金融業(yè)風(fēng)控帶來了相當(dāng)大的挑戰(zhàn)，廈門國(guó)際銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部盧旭指出，在該過程中遇到的最大風(fēng)控難題緊緊圍繞著反欺詐，商業(yè)銀行需要在成本可控、不影響業(yè)務(wù)開展的前提下，不斷提升迭代自身的風(fēng)控能力以應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)。
盛銀消費(fèi)金融CRO鄭宏洲深入剖析了惡意多頭帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題，他認(rèn)為，隨著自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要適當(dāng)做出相應(yīng)調(diào)整，獲取更為精準(zhǔn)有效的多頭數(shù)據(jù)。
融360CEO葉大清結(jié)合自身在國(guó)內(nèi)外的職業(yè)經(jīng)歷，分享了他對(duì)于數(shù)據(jù)安全共享下衍生小微業(yè)務(wù)全新的服務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)模式的看法。
