今年以來(lái)，餐飲、旅游、電影市場(chǎng)人氣旺盛，消費(fèi)市場(chǎng)暖意十足。與此相呼應(yīng)的是，金融機(jī)構(gòu)紛紛下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率，爭(zhēng)奪回暖消費(fèi)市場(chǎng)中的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。尤其是春節(jié)期間，多家銀行采取了下調(diào)消費(fèi)貸利率以及推出限時(shí)優(yōu)惠等多種方式吸引客源。
銀行通過“價(jià)格戰(zhàn)”擴(kuò)容沖量，原本旨在進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)。然而，在利率下行的背景下，整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)面臨利潤(rùn)壓降、競(jìng)爭(zhēng)加劇的壓力，一些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)受限于資金成本較高、獲客難度高企的現(xiàn)實(shí)，面臨不小的經(jīng)營(yíng)壓力，甚至有從業(yè)人員直言，消費(fèi)金融行業(yè)越來(lái)越變成了一份“苦差事”。
利潤(rùn)攤薄是行業(yè)面臨的最直接挑戰(zhàn)。目前，大型商業(yè)銀行消費(fèi)貸的實(shí)際利率均已進(jìn)入“3”區(qū)間。如工行工銀“融e借”近期推出的活動(dòng)顯示，3月31日前辦理貸款可享1年期3.7％至3.9％年利率優(yōu)惠；中行的“隨心智貸”和建行的“建易貸”年化利率低至3.65％和3.60％。不僅是大型商業(yè)銀行，而且目前興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行的1年期消費(fèi)貸最低也僅為3.85％。
銀行消費(fèi)貸利率“內(nèi)卷”，實(shí)際上正倒逼消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)下調(diào)利率。同時(shí)，從政策面看，監(jiān)管部門一直致力于推動(dòng)綜合融資成本不斷下降，多次明確要求行業(yè)降低貸款利率，讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在此背景下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)首先需要確保自身正常經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，才能更好地讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮促消費(fèi)的作用。
消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要做大做強(qiáng)。這不僅有助于機(jī)構(gòu)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。從表面來(lái)看，利率“內(nèi)卷”在一定程度上反映出行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，但實(shí)際上，目前我國(guó)持牌消費(fèi)金融公司僅有30家左右，其市場(chǎng)空間尚待進(jìn)一步拓展，其服務(wù)能力和水平還有較大提升空間，整體服務(wù)質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的消費(fèi)融資需求。
只有將消費(fèi)金融市場(chǎng)“蛋糕”做大，機(jī)構(gòu)才能有更多發(fā)展空間，才能更好實(shí)現(xiàn)促消費(fèi)的目的。值得期待的是，籌備近3年的建信消費(fèi)金融公司在2022年獲批籌建。這也意味著暫停兩年的消費(fèi)金融牌照發(fā)放已再次開閘。隨著更多具備雄厚實(shí)力的機(jī)構(gòu)加入，消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模有望迎來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)大。
實(shí)際上，消費(fèi)金融牌照的“含金量”正水漲船高。由于銀保監(jiān)會(huì)此前下發(fā)通知，明確提出地方法人銀行不得跨注冊(cè)轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，這使得一些地方機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)異地開拓市場(chǎng)受限。在全國(guó)范圍可展業(yè)的消費(fèi)金融牌照的“含金量”隨之升高，當(dāng)前各行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)于拿下消費(fèi)金融牌照的熱情也日益高漲。
