金融科技戰(zhàn)降臨
作者：handler時間：2022-03-18 09:36932
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據(jù)訊: 新一代的“金融核武”，是以谷歌Pay和APPle Pay為代表的移動支付工具，它們在此次對俄制裁中登場，堪稱史上第一次大規(guī)模的金融科技戰(zhàn)。
那是被理想主義所迷惑的一代人，他們抱著樂觀主義的幻想，以為人類的技術(shù)進(jìn)步必然會使人類的道德得到同樣迅速的提高。
——茨威格《昨日的世界》
我們曾經(jīng)習(xí)以為常乃至覺得理所當(dāng)然的世界，逐漸淪為昨日的世界。
在改革開放后成長起來的整整數(shù)代人，對技術(shù)進(jìn)步、全球化充滿了熱情，相信技術(shù)進(jìn)步會讓文明越來越昌盛，相信全球化將消解敵意與隔閡，相信歷史總是向前，一切終將變好。
2008年的金融危機(jī)昭示了全球化的內(nèi)在脆弱性，川普上臺則是對理想主義的一記大耳光，直到俄烏沖突爆發(fā)，我們知道木已成舟，回不去了。那個臆想中的天下大同，猶如癡人說夢。
2月底以來，在烏克蘭的土地上，進(jìn)行著殘酷的熱戰(zhàn)，很多無辜的人失去家園甚至生命。對俄羅斯而言，必須承受“兵不血刃”的冷戰(zhàn)——從政治、經(jīng)濟(jì)到金融的全方位制裁，其代價同樣慘重。
除了傳統(tǒng)的制裁手段，這一波西方國家對俄羅斯的制裁開始全面引入金融科技戰(zhàn)，最典型的是谷歌Pay和Apple Pay直接將俄羅斯五大銀行“拉黑”，相當(dāng)于掐斷了該國接近一半的移動支付交易。
相形之下，我們是幸運(yùn)的。哪怕國際局勢進(jìn)一步惡化，我們不幸遭遇與俄羅斯類似的金融科技制裁手段，也可以做到相對從容。由于銀聯(lián)、支付寶和微信等平臺的存在，我們在金融科技方面基本實現(xiàn)了獨立自主，已經(jīng)做到了以國內(nèi)大循環(huán)為主體。
俄羅斯所面臨的困局，再次表明一個強(qiáng)大且獨立的金融科技體系是多么重要。
但這還不夠，我們沒有任何理由故步自封。在我國構(gòu)建的新發(fā)展格局之中，既要以國內(nèi)大循環(huán)為主體，還要國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)——中國不可能閉關(guān)鎖國，而是將始終堅持對外開放。
在此背景下，中國金融科技公司必須走出去，積極參與國際循環(huán)，不斷增強(qiáng)影響力，尤其是東南亞、非洲等中國公司占據(jù)一定先發(fā)優(yōu)勢的區(qū)域。
當(dāng)今國際金融科技競爭風(fēng)起云涌，面對蘋果、谷歌和臉書等強(qiáng)大的對手，時間其實不多了。
值得一提的是，3月16日，金融穩(wěn)定發(fā)展委員會召開專題會議，其中重點提到：
關(guān)于平臺經(jīng)濟(jì)治理，有關(guān)部門要按照市場化、法治化、國際化的方針完善既定方案，堅持穩(wěn)中求進(jìn)，通過規(guī)范、透明、可預(yù)期的監(jiān)管，穩(wěn)妥推進(jìn)并盡快完成大型平臺公司整改工作，紅燈、綠燈都要設(shè)置好，促進(jìn)平臺經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，提高國際競爭力。
這段話兩次提及“國際化”，政策信號再明顯不過了。這也印證了我在本月初《BigTech監(jiān)管壓力見頂？》一文中所作出的結(jié)論：
互聯(lián)網(wǎng)平臺所遭遇的金融監(jiān)管壓力，大概率已經(jīng)見頂了。
01
金融科技戰(zhàn)
技術(shù)從來不是中性的，并未自帶“不作惡”屬性。
一個令人遺憾的事實是，現(xiàn)代軍事或許是對技術(shù)變革最敏感的行業(yè)。許多新技術(shù)的產(chǎn)生與發(fā)展，都是來自軍事需求，諸如計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、無人機(jī)，等等。
1991年海灣戰(zhàn)爭爆發(fā)，歷時42天，以美國為首的多國部隊大獲全勝，展現(xiàn)出了壓倒性的科技優(yōu)勢。這也被視為信息戰(zhàn)的第一次亮相，震撼了全世界。
此次針對俄羅斯的金融制裁，是以舉國之力——從國家到企業(yè)——對俄羅斯發(fā)起全方位圍剿，受沖擊的不僅是國家、金融機(jī)構(gòu)，還包括每一個普通人。
最為人所知的是傳統(tǒng)的“金融核武”——SWIFT，一個全球性的銀行間電訊網(wǎng)絡(luò)，在俄羅斯被踢出SWIFT之后，該國金融業(yè)陷入風(fēng)雨飄搖之中，股市暴跌，盧布暴跌，還有俄羅斯最大的銀行——俄羅斯聯(lián)邦儲蓄銀行股價暴跌95%，市值從1100億美元跌到2.43億美元。
兩大卡組織VISA、MasterCard也宣布全面暫停俄羅斯的業(yè)務(wù)，在俄境外發(fā)行的VISA卡和MasterCard卡同樣將無法在俄國內(nèi)使用。據(jù)《華爾街日報》此前報道，2020年VISA、MasterCard占俄羅斯支付交易的74%。
新一代的“金融核武”，則是以谷歌Pay和Apple Pay為代表的移動支付工具，它們在此次制裁中登場，堪稱史上第一次大規(guī)模的金融科技戰(zhàn)。
在被谷歌和蘋果“拉黑”之后，俄羅斯五大銀行客戶不能再使用谷歌Pay和Apple Pay的支付功能。這意味著，俄羅斯人在自己的國家沒法再使用來自美國的電子錢包，也不能將他們的銀行卡與美國錢包綁定。
根據(jù)2020年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，29%的俄羅斯人使用谷歌Pay，20%的人使用Apple Pay，而俄羅斯本土錢包的市場份額并不多。換句話說，俄羅斯接近半數(shù)的移動支付，是在美國支付公司的平臺上進(jìn)行交易。
由此，許多俄羅斯人的生活備受沖擊，不得不接受歷史的倒退：在ATM外排起長隊提取現(xiàn)金，在地鐵口排起長隊買紙質(zhì)車票，在超市排起長隊用現(xiàn)金付款，在坐公交車時也沒法用手機(jī)支付了……
這種沖擊的影響不可小覷，表面上受損是生活便利度，其實還有潛在的社會經(jīng)濟(jì)效率的損失，以及人心。
可以說，在這場金融科技戰(zhàn)面前，俄羅斯毫無還手之力。
02
我們的底氣
如果有一天，我們遭遇類似的金融制裁，會怎樣？
鑒于中國經(jīng)濟(jì)早已與全球高度相連，同時美元以及美國的金融機(jī)構(gòu)、科技巨頭在全球范圍內(nèi)的主導(dǎo)地位，沖擊不可避免，無處可遁。
然而，相比今天的俄羅斯，我們遠(yuǎn)不至于如此的被動、狼狽。整體上，我們在國內(nèi)大體無恙，針對境外也早有布局，留了后手。
在俄羅斯電子錢包還得靠PayPal、Apple Pay、谷歌Pay的時候，我們多年前就都用上了支付寶和微信，打造出了豐富的本土錢包生態(tài)，而且開始對外輸出。假如美國錢包宣布“拉黑”中國用戶，其影響幾乎可以忽略不計。
從這個角度來說，眼下的俄羅斯，為錯過了移動支付時代付出了巨大代價。由于沒有培養(yǎng)出具備絕對優(yōu)勢的本土金融科技公司，以至于移動支付市場被兩家美國公司主導(dǎo)，導(dǎo)致出現(xiàn)今日的局面。
同時，一旦遭遇VISA、MasterCard的封殺，我們不用太擔(dān)心，因為有銀聯(lián)——全球發(fā)卡量第一、交易量第一的國際銀行卡組織。最新數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至全球180個國家和地區(qū)，境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)超過2500家。
面對SWIFT，我們相對壓力山大，但也有快速發(fā)展中的CIPS——人民幣跨境支付系統(tǒng)作為保底。截至目前，CIPS共有76家直接參與者，1212家間接參與者，其中亞洲936家（含境內(nèi)540家），歐洲164家，非洲43家，北美洲29家，大洋洲23家，南美洲17家。
在古老的叢林法則面前，我們有全球最大、最完備的產(chǎn)業(yè)鏈，有最具成長性的國內(nèi)大市場，有基本自成一體的金融體系以及金融科技體系，這就是底氣。
從金融業(yè)到金融科技，自主可控不僅事關(guān)國家安全，并且和每一個人休戚相關(guān)。這讓我想到了2020年7月最高層作出的戰(zhàn)略判斷：
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢仍然復(fù)雜嚴(yán)峻，不穩(wěn)定性不確定性較大，我們遇到的很多問題是中長期的，必須從持久戰(zhàn)的角度加以認(rèn)識，加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。
03
時間不多了
進(jìn)攻是最好的防守。
不管國際形勢如何變化，一個開放、流動的世界終將是主流，沒有任何國家和地區(qū)可以自絕于全球?，F(xiàn)階段，我們迫切需要將國內(nèi)市場的金融科技優(yōu)勢，擴(kuò)大到更多的國家和地區(qū)，影響到更多的企業(yè)和個體。
過去20年里，在中國經(jīng)濟(jì)起飛的大背景下，這片土地上長出了銀聯(lián)，還有支付寶、微信，它們既有廣泛應(yīng)用基礎(chǔ)又有相當(dāng)?shù)膰H競爭力，推動中國的金融科技實現(xiàn)了全球領(lǐng)先。
這就夠了嗎？當(dāng)然不。必須承認(rèn)的是，SWIFT很強(qiáng)大，VISA和MasterCard很強(qiáng)大，蘋果、谷歌很強(qiáng)大，尤其在國際市場上，中國公司的市場份額與影響力，整體上還有很大差距。我們對內(nèi)可以歲月靜好，但對外，免不了暴風(fēng)驟雨的沖擊。
此次俄羅斯所遭遇的制裁就像一次“預(yù)演”，警醒著我們，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)鼓勵金融科技有序發(fā)展，在內(nèi)服務(wù)好實體經(jīng)濟(jì)與居民生活，在外為參與國際競爭作出更大貢獻(xiàn)，朝著全球化價值鏈上游前進(jìn)。
其中，早在2015年，支付寶通過“出海造船”模式，在中國香港、東南亞、南亞投資共建了9個本地錢包，過去兩年還在東南亞推出了新的跨境數(shù)字支付解決方案。不過，先機(jī)并不意味著一直領(lǐng)先，疫情以來，美國的大型科技公司抓緊布局，已經(jīng)對原本占有先發(fā)優(yōu)勢的中國公司發(fā)起了猛烈挑戰(zhàn)。
事實上，從數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展規(guī)律來看，中國金融科技公司也必須要走出去，在國際競爭中創(chuàng)新，在國際競爭中做大做強(qiáng)。和工業(yè)革命不同，工業(yè)發(fā)展可以本土化，而數(shù)字技術(shù)從一開始就是無國界的。
更重要的是，與工業(yè)革命不同，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展往往是以指數(shù)級的速度爆發(fā)式增長，錯過一時，很可能就錯失一世。據(jù)中國信通院統(tǒng)計，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的增速已從2018年的21%下降至2020年的9.6%，增速放緩趨勢明顯。
逆水行舟，不進(jìn)則退。發(fā)展是硬道理，只有發(fā)展，才能帶來戰(zhàn)略上的安全。
