據(jù)訊: 銀行作為提供貸款的金融機(jī)構(gòu)，對于資金用途和流向也應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，以起到保護(hù)消費者資金安全的保障作用。
新學(xué)年伊始，“雙減”政策落地后，教培行業(yè)迎來前所未有的巨大改革。
“從目前來看，大型銀行在風(fēng)控端對教培場景非常謹(jǐn)慎。”專家表示，未來銀行的布局基本以行業(yè)審慎為基礎(chǔ)，小步慢跑。
不久前，華爾街英語倒閉或波及6000多人，有十多億元的“學(xué)費”窟窿，涉及平安銀、中信銀行、浦發(fā)銀行等十多家金融機(jī)構(gòu)。隨著近年來教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險暴露，銀行該如何布局教培場景，又該如何監(jiān)管資金以最大程度地保障消費者的權(quán)益？
銀行應(yīng)起到監(jiān)管作用
“此前，金融機(jī)構(gòu)對于教育分期、教育消費金融貸款的布局很多。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智指出，相比其他場景，教育場景的客戶主動消費能力很強(qiáng)，其客群的實際還款來源相對比較有保證。
不料，7月24日，中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見》（下稱“雙減”），指出要堅持校外培訓(xùn)公益屬性，充分考慮其涉及重大民生的特點，將義務(wù)教育階段學(xué)科類校外培訓(xùn)收費納入政府指導(dǎo)價管理，科學(xué)合理確定計價辦法，明確收費標(biāo)準(zhǔn)，堅決遏制過高收費和過度逐利行為。
隨著“雙減”政策的出臺，K12（學(xué)前教育至高中教育）的未來想象空間急劇縮小。
“教育場景之前是比較優(yōu)質(zhì)的消費場景，但由于當(dāng)前國家對教育的強(qiáng)監(jiān)管，減輕社會憂慮，加大了監(jiān)管力度，加劇了行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險。”資深信用卡行業(yè)專家葛亮告訴《國際金融報》記者。
而華爾街英語“跑路”，留下十多億元的“學(xué)費”窟窿更是新添的創(chuàng)傷。值此教培行業(yè)發(fā)生巨變之際，銀行該如何布局，又將如何確保消費者權(quán)益？
葛亮表示，國家對K12的態(tài)度與前幾年對P2P行業(yè)的態(tài)度是比較接近的，不可能出現(xiàn)所謂的大浪淘沙留下了優(yōu)質(zhì)的機(jī)構(gòu)，銀行或?qū)⒕劢褂诼殬I(yè)培訓(xùn)類的場景。
“但目前教育培訓(xùn)行業(yè)受政策影響，余震還未結(jié)束，大多數(shù)機(jī)構(gòu)不太會把該場景作為主要發(fā)力對象。未來銀行的布局基本以行業(yè)審慎為基礎(chǔ)，小步慢跑，但從目前來看，大型銀行在風(fēng)控端對教培場景非常謹(jǐn)慎?！备鹆帘硎尽?/span>
對于近年來發(fā)生的教育機(jī)構(gòu)攜款跑路，留下學(xué)員“一地雞毛”的現(xiàn)象，銀行究竟該承擔(dān)怎樣的責(zé)任？作為貸款方，銀行是否只具有審核風(fēng)險的義務(wù)，但不具備監(jiān)控資金的義務(wù)呢？
對此，中國金融智庫特邀研究員余豐惠告訴《國際金融報》記者，銀行不僅要在放貸過程中審核風(fēng)險，還要對資金用途、資金劃轉(zhuǎn)等進(jìn)行全程監(jiān)管?！般y行有檢查業(yè)務(wù)，貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查，銀行多年來的‘三教三查’制度，所以銀行在放貸以后對于還款風(fēng)險、資金用途等，還要跟蹤監(jiān)管”。
因此，銀行作為提供貸款的金融機(jī)構(gòu)，對于資金用途和流向也應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，以起到保護(hù)消費者資金安全的保障作用。同時，銀行和教培機(jī)構(gòu)的合作模式的不同決定了其承擔(dān)風(fēng)險的義務(wù)不同，專家也提出了兩種模式：
“一種是to B模式，即銀行和教培機(jī)構(gòu)簽訂的是對公金融服務(wù)，對企業(yè)的經(jīng)營行為風(fēng)險的預(yù)判將直接影響銀行的風(fēng)險敞口。”葛亮分析，第二種是to B to C模式，在該模式下，教培機(jī)構(gòu)只起到渠道的作用，授信的主體是C端用戶，銀行更多是把風(fēng)險能力放在了C端用戶。
各地落實監(jiān)管途徑
今年3月下旬，北京海淀區(qū)教委聯(lián)合海淀區(qū)金融辦向各校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、各有關(guān)銀行和相關(guān)單位下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費資金監(jiān)管的通知》，要求在海淀區(qū)全面實施校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費資金監(jiān)管，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費必須100%接受監(jiān)管。
據(jù)了解，已有近20家銀行積極響應(yīng)參與資金監(jiān)管工作。目前，北京12區(qū)公布首批學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“白名單”。目前，北京地區(qū)的“監(jiān)管銀行”包括工行、農(nóng)行、交行、招行、光大、中信、浦發(fā)、北京銀行等十余家銀行。白名單中同時明確了這些機(jī)構(gòu)的法人性質(zhì)均為“非營利性”。
而資金監(jiān)管工作也逐漸在全國范圍內(nèi)鋪開。
7月20日，廣州市教育局發(fā)布《廣州市培訓(xùn)機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》，公開向社會征求意見，要求面向中小學(xué)生的校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在本市選取一家銀行開立培訓(xùn)費資金專用賬戶，并授權(quán)銀行向教育主管部門及時推送專戶相關(guān)信息。
今年7月24日，《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見》正式下發(fā)，強(qiáng)化培訓(xùn)收費監(jiān)管成為其中一項重要工作。截至目前，出臺培訓(xùn)機(jī)構(gòu)資金監(jiān)管政策的地區(qū)已超10個省市。除北京外，天津、福建、浙江等地均已出臺相應(yīng)監(jiān)管措施，要求教培機(jī)構(gòu)在銀行設(shè)立專用賬戶。
6月1日，上海市培訓(xùn)協(xié)會公布首批培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行實施定期劃扣等新型資金監(jiān)管機(jī)制的試點名單，在單卡實施的基礎(chǔ)上，探索試點實施銀行專戶劃扣模式。
據(jù)記者統(tǒng)計，目前已公布12批白名單，共涉及25家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和包括中國銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等在內(nèi)的11家商業(yè)銀行。名單上的每一家教培機(jī)構(gòu)都配有一家“監(jiān)管銀行”，并開立單獨的監(jiān)管賬戶。
具體而言，消費者預(yù)付的培訓(xùn)資金由商業(yè)銀行直接收取、保管。商業(yè)銀行按照與消費者及培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合同約定，將培訓(xùn)資金定期劃扣至培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，每次劃扣額度對應(yīng)的培訓(xùn)服務(wù)時限不超過3個月（約定培訓(xùn)周期）或者60課時（未約定培訓(xùn)周期）。
參與白名單的某教育機(jī)構(gòu)對記者表示：“我們與商業(yè)銀行合作開設(shè)電子賬戶，對于用戶而言流程都是一樣的，還是先報名付費，但是錢會一直在電子賬戶里保存著，過一段時間再轉(zhuǎn)到我們賬上?！?/span>
此外，商業(yè)銀行每次劃扣培訓(xùn)資金的時間在相應(yīng)培訓(xùn)服務(wù)開始前的1個月內(nèi)。消費者可以按照合同約定，要求商業(yè)銀行停止后續(xù)培訓(xùn)資金的劃扣。
上海某區(qū)教育局的工作人員提醒學(xué)員家長，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“白名單”只是提供一定的信息監(jiān)管渠道，雖然有一定監(jiān)管機(jī)制但不代表完全沒有風(fēng)險，并且目前這樣的監(jiān)管還在試點階段不是全覆蓋，在報名時仍需了解情況。
