據(jù)訊:中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK）發(fā)布2021年半年度報告。今年上半年，在我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定恢復(fù)的背景下，郵儲銀行立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，融入新發(fā)展格局，聚焦服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，積極穩(wěn)健開展各項業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量、效益的穩(wěn)步提升，經(jīng)營業(yè)績整體向好。
凈利潤同比增長22.48%（中國企業(yè)準(zhǔn)則，下同），盈利能力持續(xù)增強(qiáng)；資產(chǎn)總額和管理零售客戶資產(chǎn)(AUM）雙雙突破12萬億元，業(yè)務(wù)規(guī)模創(chuàng)歷史新高，零售銀行市場地位穩(wěn)固；打造四個“新一代”系統(tǒng)，豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，持續(xù)構(gòu)建“金融+服務(wù)”生態(tài)圈，全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)；不良貸款率較上年末下降0.05個百分點至0.83%、撥備覆蓋率較上年末提高13.27個百分點至421.33%，資產(chǎn)質(zhì)量保持行業(yè)領(lǐng)先……因時而進(jìn)，因勢而新，這家資源稟賦獨特、積極求新求變的零售大行交出了一份靚麗的業(yè)績答卷，正在高質(zhì)量發(fā)展的道路上闊步向前。
看點一：盈利能力持續(xù)增強(qiáng) 凈利潤同比增長22.48%
半年報顯示，今年上半年，郵儲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1,576.53億元，同比增長7.73%；實現(xiàn)凈利潤412.44億元，同比增長22.48%，盈利能力持續(xù)增強(qiáng)；年化平均總資產(chǎn)回報率（ROA）和年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）分別為0.71%和13.30%，同比分別提高0.07個百分點和0.65個百分點，保持良好的成長性；成本收入比51.51%，同比下降0.25個百分點；凈息差2.37%，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先。
專業(yè)人士認(rèn)為，郵儲銀行良好的成長性是由自身的資源稟賦、發(fā)展階段、戰(zhàn)略定位等因素決定的。近4萬個網(wǎng)點和超6億的個人客戶，使郵儲銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的應(yīng)對市場變化的韌性；郵儲銀行是年輕的國有大行，處在上升周期和成長階段，可挖掘的潛力很大；郵儲銀行有特色的零售銀行戰(zhàn)略定位，與其他銀行形成差異化發(fā)展。目前，該行也在不斷提升科技引領(lǐng)能力、加快轉(zhuǎn)型等，保持良好成長態(tài)勢。
中間業(yè)務(wù)具有資本占用少、風(fēng)險小、客戶粘性高、收益穩(wěn)定性較強(qiáng)等特點，是銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)經(jīng)營能力的有效途徑。值得關(guān)注的是，郵儲銀行中間業(yè)務(wù)雖然起步晚，但發(fā)展快、空間大，市場對此充滿期待。半年報顯示，上半年，郵儲銀行實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入114.29億元，同比大幅增長37.86%。可以看出，郵儲銀行發(fā)力中間業(yè)務(wù)成效明顯，并將成為未來保持成長性的重要增長點。
看點二：資產(chǎn)總額突破12萬億元發(fā)展質(zhì)效持續(xù)提升
良好的資產(chǎn)負(fù)債管理是商業(yè)銀行提升價值創(chuàng)造能力、保持可持續(xù)發(fā)展的基石。半年報顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額突破12萬億元，達(dá)到12.22萬億元，較上年末增長7.61%；負(fù)債總額達(dá)到11.47萬億元，較上年末增長7.36%；客戶存款總額10.91萬億元，較上年末增長5.36%；客戶貸款總額突破6萬億元，達(dá)到6.19萬億元，較上年末增長8.33%。
在資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長的同時，郵儲銀行持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，發(fā)展質(zhì)效持續(xù)提升。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行存貸比、信貸資產(chǎn)占比、個人貸款占比、中長期貸款占比持續(xù)提升，較上年末分別提高1.55個、0.34個、0.54個、0.33個百分點。該行積極優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，主動管控長期限高成本存款，新增定期存款以一年期及以下為主。
看點三：AUM突破12萬億元 個人銀行業(yè)務(wù)收入占比達(dá)七成
當(dāng)前，零售業(yè)務(wù)的價值愈加凸顯，是商業(yè)銀行在新發(fā)展形勢下攀登增長之梯、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。郵儲銀行擁有天然的零售基因和資源稟賦，近4萬個營業(yè)網(wǎng)點深度下沉、覆蓋廣泛、布局均衡，覆蓋中國99%的縣（市），目前服務(wù)個人客戶達(dá)6.30億戶，為該行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了源源不斷的動力，也是未來的增長潛力。
郵儲銀行堅持“零售主導(dǎo)、批發(fā)協(xié)同”的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，堅定推進(jìn)新零售轉(zhuǎn)型發(fā)展。半年報也展現(xiàn)出該行在零售銀行建設(shè)方面的顯著成效：AUM突破12萬億元，達(dá)12.03萬億元，較上年末增加近8,000億元；個人銀行業(yè)務(wù)收入1,101.96億元，同比增長14.11%，占營業(yè)收入的69.90%，同比提升3.91個百分點；個人存款9.56萬億元，較上年末增加4,600.23億元；個人貸款3.56萬億元，較上年末增加3,040.53億元。
同時，郵儲銀行深耕個人客戶金融服務(wù)，緊抓居民財富增長和消費(fèi)升級的戰(zhàn)略機(jī)遇期，持續(xù)推進(jìn)財富管理升級，滿足更廣泛客戶的財富管理需求。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行VIP客戶突破4,000萬戶，達(dá)到4,182.84萬戶,較上年末增長14.87%；個人理財余額8,947.70億元，較上年末增長7.51%。
看點四：積極踐行普惠金融 涉農(nóng)貸款余額占比達(dá)四分之一
全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、促進(jìn)全體人民共同富裕，給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。郵儲銀行始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位，堅守“普惠城鄉(xiāng)，讓金融服務(wù)沒有距離”的使命，探索出普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路，成為普惠金融領(lǐng)域的引領(lǐng)者和積極踐行者，未來發(fā)展空間廣闊。
對于郵儲銀行來說，服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位與全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、實現(xiàn)全體人民共同富裕的目標(biāo)高度契合。郵儲銀行搶抓機(jī)遇，結(jié)合自身資源稟賦，制定了2021年及“十四五”時期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，以推進(jìn)三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，不斷健全專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系和線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興的數(shù)字金融銀行，持續(xù)推進(jìn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)由服務(wù)“小農(nóng)戶”向服務(wù)“大三農(nóng)”全產(chǎn)業(yè)鏈金融轉(zhuǎn)變。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.52萬億元，較上年末增加1,049.84億元，余額占全行各項貸款的比例約為四分之一。
小微企業(yè)作為充滿活力的龐大群體，是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。2021年，小微企業(yè)數(shù)量已超過4,400萬，小微金融具有廣闊的市場前景。今年以來，郵儲銀行通過豐富數(shù)字化產(chǎn)品體系、拓展服務(wù)渠道、推動運(yùn)營體系標(biāo)準(zhǔn)化和集約化、升級智能化風(fēng)控體系等手段，全力破解小微企業(yè)融資難題，推動實現(xiàn)小微金融高質(zhì)量發(fā)展與銀行自身高質(zhì)量發(fā)展的相互促進(jìn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額8,905.03億元，占全行各項貸款比例超過14%，穩(wěn)居國有大行前列。
與此同時，郵儲銀行以公司金融為抓手，持續(xù)加大對制造業(yè)、“兩新一重”、綠色信貸、民營企業(yè)等領(lǐng)域的支持力度，全力服務(wù)國家戰(zhàn)略。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，公司貸款2.16萬億元，較上年末增加1,818.11億元，增長9.19%。
看點五：打造綠色普惠銀行和氣候友好型銀行 綠色貸款余額增長近13%
實現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央作出的重大戰(zhàn)略決策，事關(guān)中華民族永續(xù)發(fā)展和構(gòu)建人類命運(yùn)共同體，是我國在新發(fā)展階段推動高質(zhì)量發(fā)展的必由之路，也為銀行業(yè)未來發(fā)展指明了方向。
作為一家以綠色為“底色”的銀行，郵儲銀行在2021年中報中明確提出“努力建成國際一流的綠色普惠銀行和氣候友好型銀行”。今年以來，該行在綠色領(lǐng)域更是“大動作”頻頻：先后公布采納負(fù)責(zé)任銀行原則(PRB)、成為氣候相關(guān)財務(wù)信息披露工作組（TCFD）的支持機(jī)構(gòu)，將對標(biāo)國際準(zhǔn)則，不斷提升環(huán)境與氣候相關(guān)信息披露質(zhì)量；印發(fā)了支持實現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和綜合金融服務(wù)方案，全面推進(jìn)綠色銀行建設(shè)；創(chuàng)新氣候友好型綠色金融產(chǎn)品，承銷全國首單可持續(xù)發(fā)展掛鉤債權(quán)融資計劃和首單碳中和超短期融資券，發(fā)放全國首筆碳匯收益權(quán)質(zhì)押貸款，投資全國首單綠色個人汽車抵押貸款資產(chǎn)支持證券。
半年報顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行綠色貸款余額3,171.04億元，較上年末增長12.87%；綠色融資余額3,641.37
億元，較上年末增長13.88%，其中氣候融資余額3,489.08億元，較上年末增長13.67%；綠色債券投資余額291.21億元。
看點六：資產(chǎn)質(zhì)量保持行業(yè)領(lǐng)先 不良貸款率降至0.83%
銀行是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，疫情之下銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量備受關(guān)注。半年報顯示，郵儲銀行不良貸款率較上年末下降0.05個百分點至0.83%，不到行業(yè)平均值的一半；不良與逾期90天以上貸款比例為155%，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達(dá)到94.56%；撥備覆蓋率421.33%，較上年末提高13.27個百分點，風(fēng)險抵補(bǔ)能力持續(xù)增強(qiáng)。可以看出，無論是從不良維度、逾期維度，還是撥備維度，郵儲銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在銀行業(yè)中均處于優(yōu)異水平。
據(jù)了解，郵儲銀行始終堅持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險偏好，將防范化解金融風(fēng)險與服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)密切結(jié)合，為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。今年以來，該行加快推動全面風(fēng)險管理體系優(yōu)化升級，資本管理高級方法建設(shè)質(zhì)效并進(jìn)；發(fā)揮科技賦能作用，打造覆蓋業(yè)務(wù)全流程的智能化風(fēng)控工具，深化“金晴”“金盾”系統(tǒng)應(yīng)用；筑牢風(fēng)險“防火墻”，強(qiáng)化風(fēng)險限額剛性約束；深入開展內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，厚植全行合規(guī)文化。
事實上，干凈的資產(chǎn)負(fù)債表和優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量一直是郵儲銀行投資價值所在，也是郵儲銀行的一張亮麗“名片”。專業(yè)人士表示，經(jīng)過上市以來每個季度的驗證，不僅證明了郵儲銀行的“一大一小”信貸投放策略行之有效，更證明了該行對資產(chǎn)質(zhì)量的前瞻研判和審慎分類，經(jīng)受住了疫情下的壓力測試。
看點七：金融科技賦能新零售轉(zhuǎn)型 上半年上線119項工程
信息技術(shù)改變了銀行的服務(wù)模式、拓寬了銀行的發(fā)展空間、加快了銀行的轉(zhuǎn)型步伐，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)蓄力新動能的戰(zhàn)略之舉。各大銀行紛紛將發(fā)展金融科技提升到戰(zhàn)略層面，加大對科技的投入力度。
近年來，郵儲銀行啟動了一系列重大改革措施，特別是加大金融科技領(lǐng)域投入及科技人才引進(jìn)力度，把每年營業(yè)收入的3%左右投入到科技領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，郵儲銀行加快信息化建設(shè)，加大資源投入，投入研發(fā)等資金超52億元，占營業(yè)收入的3.30%。
在科技興行理念下，郵儲銀行不斷強(qiáng)化科技賦能，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，建立與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的體制機(jī)制，推動業(yè)技深度融合，著力提升信息科技核心競爭力，強(qiáng)化科技賦能高質(zhì)量發(fā)展。在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，郵儲銀行同時開發(fā)建設(shè)多個新一代系統(tǒng)，基本涵蓋全行所有產(chǎn)品和服務(wù)，其中最核心的四個“新一代”包括新一代分布式核心系統(tǒng)、新一代信貸業(yè)務(wù)平臺、新一代資金業(yè)務(wù)平臺、新一代中間業(yè)務(wù)平臺。
今年上半年，郵儲銀行積極推動機(jī)構(gòu)改革，郵惠萬家銀行籌建順利，增設(shè)數(shù)字人民幣部總行一級部門；“郵儲食堂+郵政服務(wù)+生活場景”線上生態(tài)布局日趨成熟，“網(wǎng)點+商圈”線下生態(tài)圈建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)；新一代分布式核心系統(tǒng)技術(shù)平臺、“郵儲大腦”機(jī)器學(xué)習(xí)平臺AI應(yīng)用服務(wù)管理功能均順利投產(chǎn)，信貸業(yè)務(wù)平臺（公司）等119項工程成功上線，為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入新動能。
郵儲銀行大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型讓客戶享受到了更高效、便捷的金融服務(wù)，金融獲得感和幸福感不斷提升。依托郵儲銀行客戶經(jīng)理云工作室，客戶可以在手機(jī)銀行一鍵獲取客戶經(jīng)理聯(lián)系電話和微信，與客戶經(jīng)理進(jìn)行一對一咨詢；通過“極速貸”、小微易貸等線上貸款產(chǎn)品，符合條件的客戶最快幾分鐘就可獲得貸款；客戶經(jīng)理拿著移動展業(yè)設(shè)備，可以在田間地頭現(xiàn)場辦理、現(xiàn)場簽約、現(xiàn)場放款，把“窗口服務(wù)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤伴T口服務(wù)”；通過手機(jī)銀行，縣域農(nóng)村客戶也能在手掌之上、方寸之間就可享受郵儲銀行豐富的金融服務(wù)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行手機(jī)銀行客戶規(guī)模達(dá)3.14億戶，上半年手機(jī)銀行交易金額達(dá)6.75萬億元，同比增長24.71%，手機(jī)銀行月活躍客戶數(shù)（MAU）突破4,300萬戶；小額貸款當(dāng)年線上放款筆數(shù)占比達(dá)94.53%；線上化小微貸款產(chǎn)品余額突破6,000億元，較上年末增長33.12%。
看點八：企業(yè)文化凝聚奮進(jìn)力量 綜合實力不斷增強(qiáng)
成立14年來，郵儲銀行始終與國家發(fā)展同步、與社會進(jìn)步同頻、與百姓同心，從一家傳統(tǒng)儲匯機(jī)構(gòu)到股改、引戰(zhàn)、AH兩地上市，再到組建中郵消費(fèi)、中郵理財子公司，獲批籌建郵惠萬家直銷銀行，實現(xiàn)了從單一的儲匯機(jī)構(gòu)到銀行集團(tuán)的蛻變，樹立了零售大行的市場地位。
一流的企業(yè)做文化，先進(jìn)的企業(yè)文化是企業(yè)基業(yè)長青的保證。從2021年半年報可以看到，郵儲銀行在顯著位置披露了該行的企業(yè)文化理念體系，這也揭示了其持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的文化根源?！捌栈莩青l(xiāng)，讓金融服務(wù)沒有距離”的使命，“建設(shè)客戶信賴、特色鮮明、穩(wěn)健安全、創(chuàng)新驅(qū)動、價值卓越的一流大型零售銀行”的戰(zhàn)略愿景，“有擔(dān)當(dāng)、有韌性、有溫度”的企業(yè)精神，在價值觀中則突出了客戶、誠信、穩(wěn)健、員工、專業(yè)、創(chuàng)新等關(guān)鍵詞……這一企業(yè)文化理念體系既傳承了百年郵儲普惠親民與家國情懷共存、勤懇質(zhì)樸與開拓奮進(jìn)同在的獨特文化氣質(zhì)，又反映出郵儲銀行與時俱進(jìn)、求新求變的進(jìn)取精神。
“發(fā)簡明的文，開有用的會，說簡潔直白的話”“職務(wù)不等于權(quán)威，創(chuàng)造價值才會被尊重”“深入市場，貼近客戶，脫離一線只能是紙上談兵”“一個行動勝過一打綱領(lǐng)，馬上就辦，辦就辦好”“少發(fā)無效指令，讓一線輕裝上陣”……該行企業(yè)文化理念體系中的10條“郵儲人共識”更是令人眼前一亮，甚至在業(yè)內(nèi)都引發(fā)了共鳴，折射了這家銀行大力提倡簡潔高效、務(wù)實有為、團(tuán)結(jié)協(xié)作工作作風(fēng)的決心，彰顯了凝聚員工共識、創(chuàng)造可持續(xù)商業(yè)價值的理念。
不馳于空想，不騖于虛聲，一步一個腳印，這家年輕的國有大行綜合實力不斷增強(qiáng)，前進(jìn)步伐更加堅實。近期，國際三大評級機(jī)構(gòu)惠譽(yù)、穆迪和標(biāo)普全球陸續(xù)發(fā)布對郵儲銀行的2021年評級結(jié)果，分別給予郵儲銀行“A+”“A1”“A”的評級，展望均為穩(wěn)定，評級結(jié)果均保持中國銀行業(yè)最優(yōu)水平。在英國《銀行家》雜志發(fā)布的2021年“全球銀行1000強(qiáng)”榜單中，郵儲銀行按一級資本排名首次進(jìn)入全球銀行20強(qiáng)，排名大幅上升7位至第15位。
看點九：出臺“十四五”規(guī)劃綱要開啟高質(zhì)量發(fā)展新征程
2021年是“十四五”開局之年，也是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程的開啟之年。站在新起點，郵儲銀行將走向何方？從其在半年報中公布的“十四五”規(guī)劃綱要（以下簡稱“規(guī)劃綱要”）可以窺見一斑。
規(guī)劃綱要明確，郵儲銀行將秉承“建設(shè)客戶信賴、特色鮮明、穩(wěn)健安全、創(chuàng)新驅(qū)動、價值卓越的一流大型零售銀行”戰(zhàn)略愿景，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，服務(wù)新發(fā)展格局，以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本，以改革創(chuàng)新為根本動力，以客戶為中心，以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向，奮力開啟“十四五”高質(zhì)量發(fā)展新征程。一以貫之的戰(zhàn)略愿景傳遞出郵儲銀行保持零售銀行戰(zhàn)略定力的決心和恒心。
規(guī)劃綱要提出，郵儲銀行“十四五”時期的戰(zhàn)略目標(biāo)是以金融科技賦能高質(zhì)量發(fā)展，加速業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，搭建智能風(fēng)控體系，提升價值創(chuàng)造能力，打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興和新型城鎮(zhèn)化的領(lǐng)先的數(shù)字生態(tài)銀行。
圍繞這一戰(zhàn)略目標(biāo)，郵儲銀行將深化“一二三四五六”戰(zhàn)略方針，即以推動高質(zhì)量發(fā)展為主題；服務(wù)鄉(xiāng)村振興和新型城鎮(zhèn)化，下沉服務(wù)鞏固縣域優(yōu)勢，重點突破提升城市競爭力，形成城鄉(xiāng)“雙輪驅(qū)動”戰(zhàn)略格局；堅持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)三大定位；發(fā)力普惠金融、財富金融、產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融四大領(lǐng)域；推進(jìn)特色化、綜合化、輕型化、數(shù)字化、集約化“五化”轉(zhuǎn)型；強(qiáng)化科技賦能、客戶深耕、中收跨越、人才強(qiáng)行、風(fēng)控護(hù)行、協(xié)同發(fā)展六大戰(zhàn)略。
可以看出，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、滿足客戶需求是戰(zhàn)略方針的基本立足點。戰(zhàn)略方針緊緊圍繞我國“十四五”時期高質(zhì)量發(fā)展主題，與全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、數(shù)字中國建設(shè)、綠色發(fā)展等國家戰(zhàn)略同頻共振，充分體現(xiàn)了國有大行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)和郵儲銀行的特色重點。繼續(xù)堅持普惠金融，布局財富金融、產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融，則是郵儲銀行在堅守戰(zhàn)略定位不動搖的同時，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局，抓住多元化金融需求的嶄新舉措?？梢灶A(yù)見，“十四五”時期，郵儲銀行將在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局中實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。
