據(jù)訊: 在中國人民銀行近日印發(fā)的《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》中提到，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要強化負債成本管控能力。
為何要強化這一能力？這對提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力又有何關(guān)聯(lián)呢？事實上，對銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，負債成本管控是一項系統(tǒng)工程，既與自身的長期可持續(xù)發(fā)展直接相關(guān)，更關(guān)系到中小微企業(yè)的實際貸款利率。
負債成本包括利息成本和非利息成本兩大部分。近年來，隨著利率市場化的推進和資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融、影子銀行等金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)復(fù)雜程度上升、管理難度加大。要提高服務(wù)實體經(jīng)濟的效率和水平，就必須持續(xù)推動商業(yè)銀行強化負債業(yè)務(wù)管理，其中就包含加強負債成本管控能力。
2020年以來，監(jiān)管機構(gòu)加大了銀行業(yè)存款管控力度，規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，加強存款利率管理。2021年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行負債質(zhì)量管理辦法》，明確了商業(yè)銀行負債質(zhì)量管理的核心要素，對推動商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)健康發(fā)展、增強風險防范能力、提升服務(wù)質(zhì)效意義深遠。
在筆者看來，銀行業(yè)繼續(xù)強化負債成本管控能力，需要從三方面著手。首先，銀行應(yīng)根據(jù)負債業(yè)務(wù)管理的新形勢，堅持質(zhì)量第一，效益優(yōu)先，杜絕在存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的非理性競爭。近年來，一些中小型銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道突破攬存地域限制，并輔以靠檔計息等方式來吸引客戶儲蓄，導(dǎo)致銀行存款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高度競爭態(tài)勢，且高息攬儲等違規(guī)行為時有發(fā)生。這樣的不理性競爭，推高了負債成本，不利于銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，更難以落實金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的目標。
其次，要真正實現(xiàn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展從規(guī)模導(dǎo)向到價值導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變。對銀行而言，如果僅僅是為了滿足監(jiān)管要求而壓降存款規(guī)模，并不能真正提升負債發(fā)展質(zhì)量，更做不到高質(zhì)量負債成本管控。接下來，需要將貸款市場報價利率嵌入內(nèi)部定價和傳導(dǎo)相關(guān)環(huán)節(jié)中，提升貸款差異化、精細化定價水平，保持負債規(guī)模和成本的穩(wěn)定性。只有這樣，才能為資產(chǎn)端降低實體企業(yè)融資成本奠定堅實基礎(chǔ)。
最后，要實現(xiàn)負債成本管控，不能忽視資本成本、經(jīng)營風險等對負債端成本造成的影響。這意味著，銀行要夯實核心存款管理，不斷挖掘客戶實際需求，提升服務(wù)水平，增強獲客、活客和留客的能力。要通過積極探索存款業(yè)務(wù)增長點，來獲取更多低成本穩(wěn)定資金。同時，銀行也要發(fā)揮主動負債的補充作用，運用主動負債工具優(yōu)化銀行負債期限結(jié)構(gòu)，降低負債成本。
