小額貸款哪里借？零錢余額何處存？時下人們常用的App上幾乎都可以找到金融服務的影子。但互聯(lián)網(wǎng)平臺在提供便捷金融服務的同時，也普遍存在無牌經(jīng)營、信息壟斷等諸多問題。日前，央行等金融管理部門聯(lián)合約談13家從事金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)，提出7項整改要求，在向行業(yè)亂象“潑冷水”的同時，也為防范金融風險、有序推進金融創(chuàng)新指明方向。
平臺熱衷“金融變現(xiàn)”
網(wǎng)購下單時，App彈出貸款廣告；外賣付款時，App跳出分期提醒；打車計費時，App推送信貸通知……打開手機，電商購物、視頻社交、美顏修圖、出行導航等諸多網(wǎng)絡平臺都內(nèi)嵌金融借貸產(chǎn)品，“日息低，審批快”“1分鐘借錢，3分鐘到賬”等宣傳語隨處刺激著用戶的神經(jīng)。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)紛紛“跨界”投身金融業(yè)務，以豐富的線上消費場景為入口，推出第三方移動支付、網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)葎?chuàng)新金融服務。部分平臺與政策性銀行、商業(yè)銀行等展開合作，資金加速流向小微企業(yè)，有力彌補傳統(tǒng)金融領(lǐng)域短板。有機構(gòu)統(tǒng)計，2019年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模已達到2.27萬億元；2013年至2019年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的規(guī)模增速均在50%以上；目前，互聯(lián)網(wǎng)貸款的整體規(guī)模約為3萬億至4萬億元。
然而，互聯(lián)網(wǎng)平臺提供便捷的金融服務時，也出現(xiàn)“無照駕駛”、無序擴張等問題，對金融市場穩(wěn)定帶來風險。日前，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門約談13家從事金融業(yè)務的網(wǎng)絡平臺企業(yè)，指出網(wǎng)絡平臺企業(yè)在提升金融服務效率和普惠性、降低交易成本方面發(fā)揮重要作用，但也普遍存在無牌或超許可范圍從事金融業(yè)務、公司治理機制不健全、不公平競爭、損害消費者合法權(quán)益等嚴重違規(guī)問題。
混業(yè)經(jīng)營暗藏風險
復旦大學金融研究中心主任孫立堅接受本報記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)以技術(shù)和流量優(yōu)勢領(lǐng)跑金融創(chuàng)新，激發(fā)了中國數(shù)字經(jīng)濟活力。然而，部分巨頭出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營與信息壟斷等問題，也為數(shù)字經(jīng)濟的長遠發(fā)展帶來系統(tǒng)性風險?！捌脚_通過網(wǎng)絡消費業(yè)務沉淀大量資金，并以此開展消費金融與企業(yè)小貸業(yè)務，形成財富效應。平臺往往以科技公司為名，行金融業(yè)務之實，繞過金融機構(gòu)風險管理要求，極大降低了金融業(yè)務成本，事實上逃避了監(jiān)管?！?/p>
以信貸業(yè)務為例，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)平臺自行開展客戶信用評級，此舉加大金融風險。央行發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出，在消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構(gòu)忽視消費金融風險，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。此外，部分平臺利用金融收益“反哺”主業(yè)虧損，掩蓋了主業(yè)的真實發(fā)展能力。
中國人民大學重陽金融研究院宏觀研究部主任劉玉書接受本報記者采訪時表示，數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡金融平臺的最大優(yōu)勢，打破數(shù)據(jù)壟斷，才能防止各網(wǎng)絡平臺依托自身數(shù)據(jù)搞業(yè)務閉環(huán)，使央行能夠?qū)Ω髌脚_個人信貸業(yè)務進行全面、及時的監(jiān)管。
此外，大數(shù)據(jù)濫用的行為可能侵犯金融消費者隱私。部分互聯(lián)網(wǎng)平臺過分收集個人信息與交易數(shù)據(jù)，精準推送金融營銷廣告，誘導人群進行負債消費。
平臺應提高行業(yè)自律
針對網(wǎng)絡平臺企業(yè)從事金融業(yè)務時存在的問題，金融監(jiān)管部門在聯(lián)合約談中提出7項整改要求，包括堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管、支付回歸本源、打破信息壟斷、強化金融消費者保護機制等。
“互聯(lián)網(wǎng)金融亂象帶來的系統(tǒng)性風險，需要系統(tǒng)性監(jiān)管體系予以回應。”孫立堅說，“中國的數(shù)字金融服務領(lǐng)先全球，金融監(jiān)管部門總體將持宏觀審慎態(tài)度，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融創(chuàng)新?！?/p>
金融科技日新月異，監(jiān)管模式也應與時俱進。孫立堅提出，中國應盡快建立“監(jiān)管沙盒”機制，為互聯(lián)網(wǎng)平臺提供一個風險可控的市場空間，支持其對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行探索和實踐，及時發(fā)現(xiàn)和規(guī)避產(chǎn)品缺陷和風險隱患，降低商業(yè)運作成本。在此過程中，監(jiān)管部門應能及時跟進平臺的數(shù)據(jù)。
“未來中國在網(wǎng)絡金融平臺反壟斷、引導資本有序擴張等方面將采取更多措施，引導創(chuàng)新直達實體經(jīng)濟的金融產(chǎn)品和服務，規(guī)范發(fā)展消費信貸?！眲⒂駮f，平臺自身做好用戶權(quán)益保護，提高行業(yè)自律，才是長遠發(fā)展之道。
