據(jù)訊：今年以來(lái)，多家銀行開(kāi)始對(duì)稱做“睡眠卡”的銀行卡進(jìn)行清理，也引發(fā)了一些持卡人的擔(dān)憂：到底哪些卡算“睡眠卡”？會(huì)被強(qiáng)制銷(xiāo)戶嗎？持卡人的合法權(quán)益誰(shuí)來(lái)保護(hù)？
銀行卡三年未交易要留心！
中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國(guó)人均持有銀行卡6.4張。這其中不乏大量“睡眠卡”。
記者了解到，“睡眠卡”通常是指三年以上沒(méi)有發(fā)生過(guò)存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等交易，并且賬戶余額小于10元錢(qián)的銀行卡賬戶。但具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)各家銀行不完全一致，與各行風(fēng)控要求、服務(wù)客群等情況有關(guān)。
記者查閱多家銀行公告發(fā)現(xiàn)，目前各銀行對(duì)“睡眠卡”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。有的是賬戶余額低于10元即被清理，有的要求賬戶余額為零；有的要求三年以上沒(méi)有交易記錄，有的要求兩年以上。各行的處置手段也有所不同，有的是予以銷(xiāo)戶，有的是限制賬戶交易功能。
其實(shí)，“睡眠卡”的背后是“一人多卡”問(wèn)題。復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼介紹，在個(gè)人賬戶分類(lèi)管理政策出臺(tái)之前，我國(guó)對(duì)銀行賬戶開(kāi)立管理較為寬松，未對(duì)開(kāi)戶數(shù)量進(jìn)行明確限制，由此積累了一定數(shù)量的“睡眠卡”。
“‘睡眠卡’存在資金被遺忘或挪用、個(gè)人信息泄露、賬戶被用于違法犯罪交易等風(fēng)險(xiǎn)隱患?！倍ｍ当硎?，特別是近年來(lái)非法買(mǎi)賣(mài)銀行卡用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其他相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的問(wèn)題日益突出，嚴(yán)重?fù)p害人民群眾利益。
為此，根據(jù)人民銀行要求，我國(guó)各大銀行從2016年就開(kāi)展存量個(gè)人銀行賬戶清理工作。今年以來(lái)，各行更是加大清理力度，個(gè)別大行已在2月底完成首批長(zhǎng)期不動(dòng)戶的清理。
用戶合法權(quán)益怎么保護(hù)？
卡被清理了余額怎么辦？會(huì)被強(qiáng)制銷(xiāo)戶嗎？清理后交易記錄還在嗎？面對(duì)或?qū)⒈磺謇淼摹八呖ā保挚ㄈ说囊蓡?wèn)可不少。
對(duì)此，記者從多家銀行了解到，對(duì)于“睡眠卡”的確認(rèn)和清理非常審慎，各行會(huì)提前告知持卡人，給客戶留出充分時(shí)間選擇。
建設(shè)銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，“睡眠卡”的清理范圍、清理時(shí)間已通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布公告，并將通過(guò)客戶預(yù)留聯(lián)系方式進(jìn)行溝通，充分保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。
“如果確認(rèn)客戶有‘睡眠卡’，我們會(huì)通過(guò)發(fā)送短信、非日常休息時(shí)段撥打電話等方式對(duì)客戶進(jìn)行告知。如果客戶希望繼續(xù)使用該卡，有充足的時(shí)間辦理激活業(yè)務(wù)，清理工作不會(huì)影響客戶享受正常金融服務(wù)?！鞭r(nóng)業(yè)銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
工行、農(nóng)行、中行、建行等多家銀行均對(duì)記者表示，符合清理?xiàng)l件的“睡眠卡”均為長(zhǎng)期無(wú)交易且零余額賬戶，而且像社?？ǖ染哂忻裆再|(zhì)的銀行卡及存在簽約關(guān)系的銀行卡，均不會(huì)被清理。
工商銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，將對(duì)“睡眠賬戶”潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)定，優(yōu)先處置風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的賬戶，同時(shí)引導(dǎo)客戶主動(dòng)進(jìn)行閑置賬戶的撤并銷(xiāo)戶。
“若客戶持有多張銀行卡，請(qǐng)主動(dòng)前往銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行賬戶歸并、降級(jí)。對(duì)于確實(shí)有多張銀行卡需求的客戶，在表明各賬戶合理用途后，我行會(huì)為其保留。”中國(guó)銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
一名市民在展示個(gè)人持有的銀行卡。新華社發(fā)
“一人多卡”現(xiàn)象如何緩解？
“睡眠卡”不僅浪費(fèi)了資源，更容易滋生風(fēng)險(xiǎn)。其背后的“一人多卡”現(xiàn)象如何緩解值得關(guān)注。
“我有工資卡、還房貸的卡、繳納交通罰款的卡，有從國(guó)有大行辦的、股份制銀行辦的，還有地方城商行辦的……”北京白領(lǐng)王女士一梳理自己也有些驚訝，她名下已有20多張銀行卡，不少卡純粹是為了“人情”開(kāi)辦，有的卡辦完就沒(méi)用過(guò)，甚至不知道放到了哪里。
業(yè)內(nèi)人士表示，“一人多卡”現(xiàn)象主要是因?yàn)樵趥€(gè)人賬戶分類(lèi)管理政策出臺(tái)前，部分銀行為增加客戶，采取營(yíng)銷(xiāo)措施吸引客戶在本行開(kāi)立賬戶；部分用戶出于自身需要，也主動(dòng)在多家銀行開(kāi)立多個(gè)賬戶。還有一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人，為掩蓋違法違規(guī)行為，借他人身份證件開(kāi)立數(shù)量過(guò)多的銀行賬戶。
2016年9月人民銀行下發(fā)通知，全面推進(jìn)個(gè)人賬戶分類(lèi)管理，明確要求：“同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)I類(lèi)戶，已開(kāi)立I類(lèi)戶，再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶或Ⅲ類(lèi)戶”，對(duì)一人開(kāi)立多個(gè)賬戶的現(xiàn)象進(jìn)行了約束。
一銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員在協(xié)助客戶辦理Ⅱ類(lèi)賬戶銀行卡。新華社發(fā)
農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)“睡眠卡”集中清理，為存量賬戶體系“瘦身”，并引導(dǎo)消費(fèi)者統(tǒng)籌安排賬戶類(lèi)別，合理存放資金，保護(hù)資金安全。
“緩解‘一人多卡’現(xiàn)象，需要全社會(huì)各行各業(yè)共同努力?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，政府和企業(yè)要減少使用特定專屬卡或聯(lián)名卡的方式提供服務(wù)和權(quán)益，多采用通用銀行卡服務(wù)，以滿足客戶持有一張銀行卡就可以在不同行業(yè)和不同企業(yè)通用。
業(yè)內(nèi)人士建議，持卡人定期梳理個(gè)人名下銀行賬戶和資產(chǎn)狀況，提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，主動(dòng)注銷(xiāo)過(guò)多的、不常用的銀行賬戶。
不過(guò)，有持卡人表示，銀行銷(xiāo)戶手續(xù)麻煩，專門(mén)跑一趟還要排半天隊(duì)，所以動(dòng)力不足?！澳壳般y行賬戶銷(xiāo)戶較以往方便了許多，但仍有優(yōu)化空間，可以增加視頻核驗(yàn)等方式確認(rèn)身份和銷(xiāo)戶意愿，方便客戶辦理?！倍ｍ到ㄗh。
