“過去大量資金都壓在貨物上，而現(xiàn)在有了‘分銷通’則非常靈活，大大減少了我們現(xiàn)金支出的壓力。”一家通過浙商銀行“分銷通”獲得貸款的小微企業(yè)負責人深有感觸。浙商銀行創(chuàng)新推出的“分銷通”產(chǎn)品，通過嵌入核心企業(yè)與下游小微企業(yè)的真實交易信息，可以實現(xiàn)對下游小微企業(yè)的批量信用放款，這些企業(yè)大多為首貸戶，這與今年《政府工作報告》中“鼓勵銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸”的要求相一致。
傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融受制于信息不對稱、信用多層穿透難、線下操作繁瑣等問題，難以廣泛推廣。當前，在5G、人工智能、大數(shù)據(jù)所形成的科技浪潮推動下，供應(yīng)鏈金融行業(yè)正發(fā)生著巨大變化，新產(chǎn)品、新模式不斷涌現(xiàn)，行業(yè)效能持續(xù)升級。保市場主體、穩(wěn)住經(jīng)濟基本盤，供應(yīng)鏈數(shù)字金融在中小微企業(yè)融資過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。
區(qū)塊鏈助力信用“穿透”
作為國內(nèi)快遞配送巨頭，圓通速遞上下游涉及大量中小微企業(yè)。圓通速遞主要采取加盟制模式，上游有負責運輸?shù)某羞\商，下游有負責攬收與派件的加盟商，整個產(chǎn)業(yè)鏈資金周轉(zhuǎn)量巨大。由于供應(yīng)鏈上下的承運商、加盟商基本都是輕資產(chǎn)的中小微企業(yè)，一旦有資金需求時，這些企業(yè)很難通過傳統(tǒng)的抵押擔保方式獲得融資。為此，2017年底，圓通速遞自主打造了金融服務(wù)板塊，一是幫助這些企業(yè)解決資金問題；二是可以優(yōu)化其整個生態(tài)鏈效率，提升競爭力。
但是，物流市場的需求每年都在增加。“特別是每年四季度，遇到電商平臺‘雙十一’活動時，業(yè)務(wù)量會有一個爆發(fā)期，季節(jié)性的資金需求會大增，而我們的自有資金是有限的?！眻A通速遞資金管理部副總監(jiān)方閎坦言。
2019年9月，浙商銀行向圓通速遞輸出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)收款鏈平臺，借助圓通公司的增信，在平臺上向其上游企業(yè)開具區(qū)塊鏈應(yīng)收款憑證，這些企業(yè)可據(jù)此在浙商銀行保兌獲得低息貸款。該平臺的特點在于深度嵌入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改等特性，因此浙商銀行的應(yīng)收款鏈平臺，把應(yīng)收賬款等改造成為區(qū)塊鏈債權(quán)流轉(zhuǎn)工具，有效破解了信用多級穿透難題。
依托大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段對供應(yīng)鏈金融的賦能，供應(yīng)鏈金融正加速走向線上化、智能化，助力破解中小微企業(yè)融資中的難點和堵點。
今年3月，在全國疫情防控關(guān)鍵時期，重慶市江津區(qū)重點白酒生產(chǎn)企業(yè)及供應(yīng)商，通過光大銀行與螞蟻金服旗下“雙鏈通”平臺合作產(chǎn)品——“光信通”，完成首筆在線融資辦理，及時解決了該企業(yè)面臨的開工資金難題?！肮庑磐ā币彩且豢罨趨^(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，它依托區(qū)塊鏈分布式記賬與交易銀行場景生態(tài)，讓核心企業(yè)信用可以在區(qū)塊鏈上逐級流轉(zhuǎn)，可以為多層級供應(yīng)商提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。
“‘光信通’可解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融面臨的信息不透明、核心企業(yè)信用難以傳導(dǎo)、小微企業(yè)融資難融資貴等問題，可以使更多上游小微企業(yè)獲得平等高效的普惠金融服務(wù)?！惫獯筱y行相關(guān)負責人表示。
有效擴大首貸范圍
“未來供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品形態(tài)，一定是線上線下協(xié)同，是集大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等技術(shù)加持之后的，是對線下供應(yīng)鏈的商流、物流、信息流和資金流的全面把控，也是對供應(yīng)鏈上下游任何一個環(huán)節(jié)的全面賦能?！?nbsp;《中國中小銀行供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）提到。
杰克股份是浙江臺州一家工業(yè)縫制機械行業(yè)的龍頭上市公司，其下游的400多家經(jīng)銷商散布在全國各地。疫情期間，多家經(jīng)銷商資金周轉(zhuǎn)困難。過去，杰克股份嘗試通過提供擔保來幫助下游經(jīng)銷商融資，但這種傳統(tǒng)方式不能實現(xiàn)資金閉環(huán)、存在挪用風險，很難做大規(guī)模。面對受疫情沖擊突然增大的融資需求，杰克股份有心無力。
借助金融科技賦能，目前浙商銀行可以向傳統(tǒng)意義上難獲得銀行貸款的下游小微經(jīng)銷商伸出援手。在這一模式下，該行給予杰克股份一定的供應(yīng)鏈管控額度，并依托大數(shù)據(jù)風控平臺和產(chǎn)業(yè)鏈交易信息，對經(jīng)銷商進行征信畫像和線上自動審批，小額分散地批量給予授信支持。經(jīng)銷商獲得融資后，以全流程封閉運行的方式定向用于采購杰克股份的產(chǎn)品。杰克股份收到貨款，也可以在應(yīng)收款鏈平臺上簽發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)收款付給上游供應(yīng)商，達成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同。目前已有下游7戶小微經(jīng)銷商獲得了740萬元融資。
“如果沒有金融科技的助力，線下的供應(yīng)鏈金融就只能通過手工方式進行盡職調(diào)查，難以多方交叉驗證，在操作成本高昂的情況下，銀行更傾向于依賴抵質(zhì)押物、依賴核心企業(yè)確權(quán)?！睒I(yè)內(nèi)專家表示。
在金融科技助力之下，目前多家銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品可以將原本難以驗證的大量線下交易線上化，有效連接核心企業(yè)、中小企業(yè)、物流倉儲等供應(yīng)鏈的參與各方以及銀行、金融、監(jiān)管等大數(shù)據(jù)平臺，將信息孤島打通，在貿(mào)易云平臺上實現(xiàn)數(shù)據(jù)連通和共享，從而將原來無法覆蓋的客戶納入供應(yīng)鏈信用體系。
“這種創(chuàng)新融資方式既不落入抵押擔保的窠臼，也不依賴中小企業(yè)良莠不齊的報表，而是基于其與核心企業(yè)的真實貿(mào)易背景，更有‘直達性’?！闭闵蹄y行相關(guān)負責人認為。
向智能化發(fā)展
受疫情影響，各行各業(yè)對數(shù)字化服務(wù)方式的迫切訴求正在推動供應(yīng)鏈金融加速向智能化發(fā)展。
《報告》認為，隨著供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融的參與主體、惠及范圍、風控特點等都進入了全新階段，完成了中心化、線上化、平臺化，并向智能化逐步演進。
技術(shù)進步將有效提升供應(yīng)鏈金融的風控水平。如銀行可以將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)嵌入交易環(huán)節(jié)，運用移動感知視頻、電子圍欄、衛(wèi)星定位、無線射頻識別等技術(shù)，對物流及庫存商品實施遠程監(jiān)測，對交易真實性和合理性進行審核與專業(yè)判斷。
金融壹賬通董事長兼CEO葉望春認為，未來，金融科技將推動傳統(tǒng)供應(yīng)鏈實現(xiàn)以下變革，即運用區(qū)塊鏈技術(shù)，破解信用多級穿透難題；重新定義核心企業(yè)，更多優(yōu)質(zhì)大企業(yè)成為供應(yīng)鏈核心；采用智能“五控”技術(shù)，破解下游融資難題；對接國內(nèi)國際平臺，突破跨境貿(mào)易難題。
